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【獵云網(wǎng)（微信號：ilieyun）】2月10日報道（編譯：原子核）

在過去的一年里，伊隆·馬斯克和特斯拉以CyberTruck等創(chuàng)新成果吸引了世界的目光。對于大多數(shù)特斯拉新產(chǎn)品，人們都為之興奮，但有一款極其重要的產(chǎn)品在很大程度上被忽視了。沒有太多的張揚，也沒有馬斯克呈現(xiàn)的舞臺表演，這就是特斯拉從去年9月開始提供的汽車保險。從長遠來看，這將對我們大多數(shù)人產(chǎn)生巨大影響——或許說甚至比特斯拉那些吸引人眼球的創(chuàng)新更加重大。

特斯拉保險目前只適用于美國一些州的特斯拉汽車。隨著時間的推移，它將逐步擴大業(yè)務的范圍。但就像特斯拉CyberTruck一樣，該公司首先想看看業(yè)務如何抵擋由它帶來的一切，以及看看它是否會在重壓下崩潰。

對于那些有資格參加特斯拉保險的人，公司聲稱提供比競爭對手低20%到30%的保險費。然而，即使你在一個可以要求報價的地區(qū)，特斯拉也不一定會給你報價。它有時仍然會將司機轉而推薦給傳統(tǒng)的保險合作伙伴。可能是特斯拉選擇了更清晰、風險更低的案例，并將更復雜的案例發(fā)送給有更多經(jīng)驗和能力的保險公司來處理。

那么特斯拉為什么要賣汽車保險呢？首先，它擁有所有司機行為和車輛技術性能的實時數(shù)據(jù)，包括攝像頭記錄和傳感器讀數(shù)，因此它可以準確估計事故的風險和維修的成本。這種對數(shù)據(jù)的依賴很可能意味著它永遠不會向其他制造商的汽車司機出售保險。

目前，特斯拉正在提供根據(jù)匯總的匿名數(shù)據(jù)計算得來的保險費。未來，它可以推出更多的定制服務，比如保險公司使用遠程信息處理黑匣子的服務，又比如根據(jù)司機的實際駕駛方式向他們提供（更便宜的）報價。

每次發(fā)生事故，特斯拉都可以即時獲得導致事故的司機行為的數(shù)據(jù)。對該公司的一個吸引力是，它可以評估一些技術（如自動駕駛、穩(wěn)定控制、防盜系統(tǒng)和防彈鋼）如何降低風險。

特斯拉的另一個目的是，一些保險公司對特斯拉汽車收取相對較高的保費。其中一個原因是，他們?nèi)匀粵]有太多關于電動汽車維修成本的歷史信息。通過將保險縱向整合到其產(chǎn)品中，特斯拉降低了擁有其產(chǎn)品的價格。

與此同時，保險是特斯拉未來許多創(chuàng)新的障礙。有了保險的照顧，銷售自動駕駛汽車或將人送上火星（與姊妹公司SpaceX的合作）將變得更容易。就像馬斯克做的許多事情一樣，這既解決了短期問題，又符合長期戰(zhàn)略。這有點像特斯拉先專注于生產(chǎn)豪華車，為銷售特斯拉Model 3等這類更便宜汽車的基礎設施提供了資金。

保險是如何變化的

特斯拉提供保險還有一個原因，那就是該行業(yè)正在發(fā)生著變化：一家顛覆該行業(yè)的科技公司完美地契合了時代精神。我在Loughborough大學的研究已經(jīng)調(diào)查了這種變化。我評估了包括特斯拉在內(nèi)的全球32家保險提供商，發(fā)現(xiàn)人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和邊緣計算都在名副其實地重新連接保險行業(yè)。

一般而言，這家保險公司的工作正從當?shù)氐娜肆＜页袖N商轉向大數(shù)據(jù)和人工智能驅動的自動化。我評估的現(xiàn)有行業(yè)參與者基本上分為三類。一些人已經(jīng)意識到他們無法與科技公司競爭。他們專注于與客戶互動、品牌塑造和營銷，同時將其他一切都外包給擁有相關技能的公司。

其他保險公司正試圖在現(xiàn)有業(yè)務模式中添加新技術。例如，一些公司正在使用應用機器學習和自然語言處理的聊天機器人來提供實時客戶支持。還有一些人更充分地接受了新的技術能力。例如，Vitality和Bupa等人壽保險公司現(xiàn)在鼓勵客戶使用可穿戴式監(jiān)控設備，為客戶提供改善健康和避免事故的指導。

與所有這些并駕齊驅的是新一代保險公司，特斯拉可能是最好的例子。其他包括中國巨頭阿里巴巴和騰訊。就像蘋果和谷歌進軍銀行與金融一樣，這些也都是精通技術的公司，擁有許多現(xiàn)有客戶，他們正在為自己的服務組合增加保險。在任何情況下，人工智能和大數(shù)據(jù)驅動的自動化能力都起到了催化劑的作用。

這對司機意味著什么

在短期內(nèi)，特斯拉司機可以期待更完美、更方便的保險，而且很可能更便宜——特別是如果他們的累計里程數(shù)更少，駕駛更安全的話。(司機仍然應該與其他保險公司進行價格比較：Progressive和GEICO等公司都在為特斯拉汽車提供保險。)

從長遠來看，這是一個跡象，表明保險——就像銀行、公路稅和許多服務一樣——將受到實時數(shù)據(jù)的推動。它可能會讓我們的行為變得更好。我們可能會開得更慢，吃更健康的食物，更多地鍛煉——即使自由主義者會感到不安。

這一轉變將挑戰(zhàn)我們對個人信息隱私的態(tài)度。我們中的一些人會看重公開和透明我們個人信息的好處，而另一些人可能會尋求保留他們數(shù)據(jù)的解決方案。邊緣計算在這方面很有潛力，因為它允許在你的設備上進行一些數(shù)據(jù)處理，因此你的個人數(shù)據(jù)不需要發(fā)送到中央服務器。

因此，特斯拉和馬斯克不僅為他們成功的努力增加了另一個收入來源。它們還有助于從根本上改變我們與保險提供商互動的方式。在未來，保險公司將更像是我們駕車和徒步旅行的合作伙伴——無論是在地球上還是在更遠的地方。