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【獵云網(wǎng)（微信號(hào)：ilieyun）】2月6日?qǐng)?bào)道（編譯：羅彬杰）

我相信，在不久的將來(lái)，幾乎每家公司的很大一部分收入將來(lái)自金融服務(wù)。在這篇文章中，我將深入探討促成這一轉(zhuǎn)變的基本要素，更重要的是，它將如何從根本上改變我們所知道的銀行業(yè)。每一家公司，甚至那些與金融服務(wù)無(wú)關(guān)的公司，都將有機(jī)會(huì)首次從金融科技中受益。

初創(chuàng)公司將能夠更快速、更便宜地創(chuàng)辦公司。現(xiàn)有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將能夠快速推出新產(chǎn)品，并且在IT維護(hù)上花費(fèi)更少。最重要的是，這意味著消費(fèi)者有更多的選擇、有更好的產(chǎn)品和更低的價(jià)格。

金融行業(yè)現(xiàn)狀

首先，讓我們簡(jiǎn)要了解一下當(dāng)今銀行業(yè)的狀況。世界經(jīng)濟(jì)論壇的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有28%的千禧一代和Z世代（又稱網(wǎng)絡(luò)世代）相信他們的銀行是公平和誠(chéng)實(shí)的。這與提供令人滿意的產(chǎn)品相去甚遠(yuǎn)。

與此同時(shí)，超過(guò)50%的美國(guó)人依靠工資生活，他們經(jīng)常體驗(yàn)到一個(gè)完全不同的金融服務(wù)體系。雖然他們可能更需要金融服務(wù)，但他們的選擇卻更少，而且這些服務(wù)相當(dāng)昂貴。總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人肯定不喜歡他們的銀行。

為什么在顧客極度不滿的情況下，現(xiàn)狀還能持續(xù)這么久呢？盡管任何行業(yè)的創(chuàng)新都很難，但金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新尤其困難。這些現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)中有許多已經(jīng)存在了100多年，并且擁有龐大的實(shí)體零售業(yè)務(wù)。因此，要削減成本并迅速推出新產(chǎn)品是很困難的，比如改變?cè)S多長(zhǎng)期租約以及在全國(guó)范圍內(nèi)培訓(xùn)數(shù)千名員工。

雖然許多這些機(jī)構(gòu)可能有數(shù)十億美元以上的IT預(yù)算，但在一些較大的銀行，這些資金的75%僅用于維護(hù)現(xiàn)有的產(chǎn)品。這是一個(gè)高度監(jiān)管的行業(yè)，有多個(gè)跨州和聯(lián)邦的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。它的基礎(chǔ)設(shè)施非常復(fù)雜。因此，雖然這對(duì)初創(chuàng)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的機(jī)遇，但也存在巨大的挑戰(zhàn)。

考慮到所有這些挑戰(zhàn)，為什么我對(duì)未來(lái)依然如此樂(lè)觀？這和過(guò)去創(chuàng)辦軟件公司有相同之處。在過(guò)去，創(chuàng)辦軟件公司真的很難。10到15年前，創(chuàng)辦軟件公司的第一步可能是開(kāi)車(chē)去電腦商店購(gòu)買(mǎi)物理服務(wù)器，然后把它們裝到借來(lái)的卡車(chē)上運(yùn)回辦公室，放在服務(wù)器機(jī)房里。之后，你還需要購(gòu)買(mǎi)一些軟件許可證，為數(shù)據(jù)庫(kù)編寫(xiě)一些代碼，然后花費(fèi)數(shù)十萬(wàn)美元甚至數(shù)百萬(wàn)美元最終開(kāi)始構(gòu)建你想要推向市場(chǎng)的產(chǎn)品。

如果這聽(tīng)起來(lái)完全不合時(shí)宜，那是因?yàn)樗_實(shí)在當(dāng)時(shí)不合時(shí)宜。今天，任何人都可以用信用卡和筆記本電腦創(chuàng)辦軟件公司。亞馬遜網(wǎng)絡(luò)服務(wù)（AWS）將所有這些基礎(chǔ)設(shè)施都作為服務(wù)提供，它大大降低了成本和復(fù)雜性，并且還開(kāi)展了數(shù)千項(xiàng)實(shí)驗(yàn)。

想想Airbnb這樣的公司。如果創(chuàng)始人不得不去找投資者，說(shuō)服他們給公司數(shù)百萬(wàn)美元，只是為了建造基礎(chǔ)設(shè)施，以證明其平臺(tái)有巨大的市場(chǎng)，消費(fèi)者都愿意待在陌生人的家里，結(jié)果可能會(huì)有所不同。

金融業(yè)的“AWS”時(shí)代

同樣具有里程碑意義的變化——基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)——正在進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)。不只是一家公司參與其中，而是多家公司，因?yàn)榻鹑诜?wù)基礎(chǔ)設(shè)施非常復(fù)雜。這一轉(zhuǎn)型將降低成為一家金融服務(wù)公司的成本和復(fù)雜性，重要的是，它將催生出成千上萬(wàn)的實(shí)驗(yàn)產(chǎn)品，為銀行業(yè)的未來(lái)鋪平道路。

我們希望這種創(chuàng)新來(lái)自初創(chuàng)公司和現(xiàn)有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但其中很大一部分將來(lái)自首次增加金融服務(wù)的現(xiàn)有公司。而這已經(jīng)發(fā)生了：蘋(píng)果剛剛發(fā)行了自家的信用卡。

現(xiàn)在，這在金融科技界可能是一個(gè)備受期待的舉動(dòng)，但就在不久之前，蘋(píng)果還只是一家電腦公司?，F(xiàn)在它希望用戶會(huì)像喜歡自己的iPhone一樣喜歡它的信用卡。人們很容易接受蘋(píng)果的這一舉動(dòng)，因?yàn)樗粌H資金充裕，而且以善于推出新產(chǎn)品而聞名。但這一趨勢(shì)正在更廣泛的范圍內(nèi)發(fā)生。

以Uber和Lyft為例。它們是共乘公司，但如果你是司機(jī)，他們也可能是你的銀行。對(duì)Uber和Lyft來(lái)說(shuō)，增加金融服務(wù)有兩個(gè)好處。這兩家公司都花了數(shù)百美元來(lái)雇傭每個(gè)司機(jī)，而他們必須通過(guò)搭車(chē)的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)成本。如果他們?cè)阢y行服務(wù)上也有利潤(rùn)的話，彌補(bǔ)成本會(huì)快得多。此外，如果我是司機(jī)，我更有可能留在一家提供金融服務(wù)的公司。最終，如果成功的話，Uber和Lyft可能只需要招聘更少的司機(jī)，因?yàn)檫@樣可以更好地留住原有的員工。

這不僅僅是一種消費(fèi)現(xiàn)象，這也發(fā)生在B2B領(lǐng)域。以Shopify為例，它為許多商家提供網(wǎng)站服務(wù)，并收取月費(fèi)?；蛘呤荕indbody，一家?guī)椭べすぷ魇业冉∩砉ぷ魇夜芾順I(yè)務(wù)的公司，也收取月費(fèi)。但事實(shí)證明，這兩家公司近50%的收入來(lái)自金融服務(wù)。

那么，為什么這種金融科技爆炸會(huì)發(fā)生在現(xiàn)在呢？“即服務(wù)”的基礎(chǔ)設(shè)施正在進(jìn)入銀行業(yè)。要理解為什么這是一件大事，我們需要看看如今的銀行體系有多么復(fù)雜。

你有沒(méi)有想過(guò)開(kāi)辦一家銀行需要哪些條件。在這個(gè)高度管制的行業(yè)，首先你需要申請(qǐng)?jiān)S可證，這就可能需要幾年的時(shí)間。相反，大多數(shù)新公司正在尋找一家擔(dān)保銀行（實(shí)際上是借用許可證）。但這只是你必須進(jìn)行的第一項(xiàng)合作。

然后，你需要一個(gè)核心系統(tǒng)（類(lèi)似于大型數(shù)據(jù)庫(kù)）來(lái)記錄你客戶的資金，以及資金的流動(dòng)。你需要與一系列的支付系統(tǒng)集成，這樣客戶才能從他們的賬戶中取錢(qián)。如果要貸款，你需要通過(guò)信用機(jī)構(gòu)了解你客戶的信息。你需要遵守多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這可能會(huì)推動(dòng)與KYC（了解你的客戶）和AML（反洗錢(qián)）的更多合作。因?yàn)槭窃诤湾X(qián)打交道，所以需要防范欺詐，這需要更多的軟件。至此，你已經(jīng)有了十幾個(gè)合作伙伴。即使你花了兩年的時(shí)間去簽署這些協(xié)議，你仍然還沒(méi)有開(kāi)發(fā)出你想要推向市場(chǎng)的新產(chǎn)品。

但是，如果像亞馬遜在計(jì)算和存儲(chǔ)方面所做的那樣，公司專注于這個(gè)復(fù)雜堆棧的每一層，并將這一步驟作為服務(wù)提供呢？這就是正在發(fā)生的事情。

銀行基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)

先來(lái)看看幾個(gè)例子。首先，假設(shè)我想構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)單的預(yù)算編制或財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)用。我不是試圖重建堆棧，我只是試圖從堆棧中獲取數(shù)據(jù)。這聽(tīng)起來(lái)很簡(jiǎn)單。但當(dāng)你一頭扎進(jìn)去的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)沒(méi)你想的這么簡(jiǎn)單。

首先，我需要了解客戶的財(cái)務(wù)狀況。從銀行開(kāi)始，全美有成千上萬(wàn)個(gè)銀行。更復(fù)雜的是，許多這些銀行有不同的核心系統(tǒng)，因此就會(huì)有不同的數(shù)據(jù)格式。我至少需要構(gòu)建和維護(hù)幾十個(gè)集成，才能獲得基本的覆蓋率。我還需要知道客戶的經(jīng)紀(jì)賬戶，也許還有工資。如果他們有學(xué)生貸款，那又是一套完全不同的整合系統(tǒng)。你可以很容易地看到我是如何把所有的時(shí)間都花在構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施上的，而我甚至還沒(méi)有構(gòu)建出我想要推向市場(chǎng)的偉大財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)用。

然而，現(xiàn)在有一個(gè)像Plaid這樣的公司，它構(gòu)建并維護(hù)所有這些集成并將其作為一種服務(wù)。重要的是，Plaid還將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成可用的格式。

這個(gè)預(yù)構(gòu)建的基礎(chǔ)架構(gòu)層幫助加速了Earnin這樣的公司的發(fā)展，Earnin允許用戶提前獲得他們已經(jīng)掙到的錢(qián)?；蛘連lend，這是一個(gè)簡(jiǎn)化的抵押貸款應(yīng)用。你可以簡(jiǎn)單地把你的銀行賬戶連接起來(lái)，而不是按月傳真銀行對(duì)賬單和經(jīng)紀(jì)人對(duì)賬單。新的聯(lián)系正在不斷建立，比如學(xué)生貸款服務(wù)。在不久的將來(lái)，我們可能會(huì)看到學(xué)生貸款體驗(yàn)的改善。

另外一個(gè)例子：假設(shè)你有一個(gè)新的消費(fèi)銀行服務(wù)的好主意，包括支票賬戶和借記卡，你就需要比我上面提到的更多的伙伴關(guān)系，例如一個(gè)用于取款的ATM網(wǎng)絡(luò)或者遠(yuǎn)程支票存款。由于很多這樣的系統(tǒng)是在20世紀(jì)60年代建立的，所以你需要編寫(xiě)大量的代碼來(lái)將這些伙伴關(guān)系連接起來(lái)。

但是現(xiàn)在我們有了像Synapse這樣的公司，它提供所有這些服務(wù)。它除了能幫你大大縮短發(fā)布時(shí)間外，還能做兩件事：首先，它能讓創(chuàng)業(yè)者專注于將新產(chǎn)品推向市場(chǎng)。其次，Synapse允許企業(yè)優(yōu)先考慮客戶理解和分發(fā)策略，而不是銀行基礎(chǔ)設(shè)施和支付專業(yè)知識(shí)。

利用金融科技打擊詐騙及洗黑錢(qián)活動(dòng)

很多行業(yè)都是有規(guī)定的，如果你不遵守，就會(huì)被罰款。但如果你不遵守金融服務(wù)業(yè)的規(guī)定，你就會(huì)進(jìn)監(jiān)獄。

銀行被要求遵守一系列旨在防止洗錢(qián)的法律。他們監(jiān)控著世界各地?cái)?shù)以百計(jì)的制裁和恐怖分子名單，以及我們所有的交易。你可以想象，這將導(dǎo)致許多誤報(bào)（合法客戶被阻塞），以及大量的手動(dòng)檢查。這是一個(gè)繁瑣的過(guò)程。在一家大型銀行，21萬(wàn)名員工中有3萬(wàn)名員工專職進(jìn)行交易監(jiān)控。由于反洗錢(qián)規(guī)定，這些工人中的絕大多數(shù)正在對(duì)可疑活動(dòng)進(jìn)行評(píng)估，并提交可疑活動(dòng)報(bào)告。

更令人驚訝的是，只有不到3%的洗錢(qián)資金被截獲。這為技術(shù)將此功能作為服務(wù)提供了巨大的機(jī)會(huì)。例如，Comply Advantage為其他公司提供制裁或恐怖主義觀察名單的整合服務(wù)，將數(shù)百個(gè)整合縮減為一個(gè)。它提供了更精密的風(fēng)險(xiǎn)控制，因此銀行可以花更少的時(shí)間監(jiān)控交易，而把更多的時(shí)間集中在檢測(cè)洗錢(qián)活動(dòng)上。這將產(chǎn)生更好的客戶體驗(yàn)，有更低的成本，并且隨著時(shí)間的推移，有望獲得更高的成功率。但這個(gè)市場(chǎng)面臨的一大挑戰(zhàn)是，一旦一家銀行擅長(zhǎng)抓捕洗錢(qián)者，罪犯往往會(huì)轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)中的薄弱環(huán)節(jié)。

騙子也是如此。我們?cè)S多人認(rèn)為欺詐只是盜用身份，但實(shí)際上還有一種更有害的欺詐：完全捏造或合成身份。

一家貸款公司的數(shù)據(jù)科學(xué)家在瀏覽數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，注意到一個(gè)相當(dāng)晦澀的名字與13個(gè)不同的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼相關(guān)聯(lián)。所以他們檢查了哪些名字或社保號(hào)配對(duì)有信用檔案。結(jié)果，13個(gè)社保號(hào)都有信用檔案。

這是一種很難抓住的詐騙行為。但是現(xiàn)在我們有了一個(gè)像Sentilink這樣的公司，它把抓捕詐騙行為作為一種服務(wù)。原來(lái)，偽造身份的人貸款的利率與真人相差甚遠(yuǎn)。只要你關(guān)注這一點(diǎn)，你就可以更有效地阻止這種欺詐。

這些只是新基礎(chǔ)設(shè)施公司如何徹底重塑金融體系的幾個(gè)例子，他們將其作為一種服務(wù)提供給我們所有人。

這在美國(guó)是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)，在全世界則是一個(gè)更大的機(jī)會(huì)。世界各地的監(jiān)管和支付系統(tǒng)各不相同。在某些情況下，金融服務(wù)堆棧是完全不同的。

這種顛覆的獨(dú)特之處在于，在大多數(shù)大型行業(yè)變革中，往往只有一個(gè)贏家和許多輸家。但在這種情況下，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與，并取得顯著的進(jìn)步。對(duì)于初創(chuàng)公司來(lái)說(shuō)，我們已經(jīng)看到了一些正在建設(shè)的新基礎(chǔ)設(shè)施公司的例子，但依然有更多的機(jī)會(huì)存在。而在這一基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，還有更多的機(jī)會(huì)在成千上萬(wàn)的實(shí)驗(yàn)中被釋放出來(lái)。

僅去年一年，就有近2000家金融科技公司成立?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)可能最終能夠替換他們的一些遺留系統(tǒng)，并在維護(hù)上減少開(kāi)支。此外，通過(guò)與這些初創(chuàng)公司合作，他們可能能夠更快地推出新產(chǎn)品。

正如我們?cè)赨ber、Lyft、Shopify、Mindbody等公司看到的那樣，每家公司都應(yīng)該考慮如何利用金融服務(wù)更好地服務(wù)客戶，更好地留住客戶，并提高利潤(rùn)率。

最后，真正令人興奮的是作為消費(fèi)者的我們。隨著新的金融服務(wù)公司的成立，以及一些我們喜愛(ài)的品牌推出新的金融服務(wù)，我們現(xiàn)有的服務(wù)正在變得更好。我相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，每個(gè)人，無(wú)論他們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景如何，無(wú)論他們生活在世界的哪個(gè)地方，都將能夠獲得負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)，我們甚至可能會(huì)愛(ài)上它們。